Van droomvilla tot realiteit: wat kun je financieren op basis van jouw situatie
Op Funda heb je je droomvilla al meerdere keren bekeken. En nu je in de buurt bent, kun je het niet laten om het huis in levende lijve te aanschouwen. Wat blijkt, het is nog mooier dan op de foto’s. Nu weet je helemaal zeker dat dit het huis is waar je wilt wonen. Om te voorkomen dat deze droom bedrog wordt, is het zaak om zo snel mogelijk te ontdekken of de droomvilla binnen je financiële mogelijkheden ligt. In dit artikel lees je hoe je berekent wat je maximaal kunt betalen.
Je maximale hypotheek
Voor het berekenen van je maximale hypotheek heb je twee keuzes: zelf doen of een specialist zoals Van Bruggen om hulp vragen. Als je het verstandig aanpakt, ga je voor de tweede optie. Specialisten geven je een realistisch beeld van je financiële mogelijkheden, terwijl dit als je het zelf doet nog maar de vraag is.
Een belangrijke factor voor de maximale hypotheek is je bruto jaarinkomen, en eventueel het inkomen van je partner. Voor je bruto jaarinkomen telt je inkomen voor belastingen en vakantiegeld mee. Als je zelfstandig ondernemer bent, wordt meestal gekeken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar.
Ook de duur van je dienstverband wordt meegenomen. Een contract voor onbepaalde tijd is ideaal, maar je maakt ook kans met een tijdelijk contract of als je zzp’er bent. Hypotheekverstrekkers willen zekerheid over je toekomstige inkomen, vandaar dat bij een tijdelijk contract vaak om een intentieverklaring van je werkgever wordt gevraagd.
Eigen vermogen
Vroeger kon je een huis kopen zonder eigen geld in te brengen, tegenwoordig kan dat niet meer, omdat je ‘slechts’ 100% van de woningwaarde kunt lenen. Dit houdt in dat je de kosten koper (4 tot 6% van de woningprijs) en eventueel het verschil tussen de aankoopprijs en taxatiewaarde uit eigen zak moet betalen. Dit laatste kan het geval zijn als je boven de vraagprijs biedt.
Hypotheekverstrekkers kijken ook naar eventuele schulden en financiële verplichtingen. Een studieschuld komt vaak voor. Andere voorbeelden van financiële verplichtingen zijn persoonlijke leningen, private leasecontracten en creditcards met openstaande bedragen. Deze verplichtingen verminderen je maximale leenruimte, omdat ze voor extra maandlasten zorgen.
Leeftijd en hypotheekrente
Je huidige leeftijd en de gewenste looptijd van de hypotheek spelen eveneens een rol. Hoe jonger je bent, hoe langer je kunt aflossen. Bij mensen boven de 57 wordt soms gekeken naar de betaalbaarheid van de hypotheek na pensionering.
De hypotheekrente is een onzekere factor. De rente die je verwacht te krijgen, bijvoorbeeld 4% voor 10 of 20 jaar, bepaalt wat je maandlasten worden. Nu heb je nog bruto en netto maandlasten, maar dit gaat misschien veranderen, omdat diverse politieke partijen de hypotheekrenteaftrek willen afbouwen. Zover is het nog niet, maar je moet er wel rekening mee houden.
Nadat je weet wat je maximaal kunt lenen en de extra kosten erbij hebt opgeteld, weet je of jouw droomhuis ook realistisch is. En dat kan het echte dromen hopelijk beginnen.
